Население Словакии постепенно стареет, что, среди прочего, окажет существенное влияние и на ипотечный рынок. Шесть лет назад только один из пяти человек, выплачивавших жилищный кредит, был старше 45 лет. В настоящее время это почти каждый третий, а к 2037 году это будет почти каждый второй. Заёмщиками по каждому четвёртому ипотечному кредиту будут лица старше пятидесяти лет. На это обратил внимание Национальный банк Словакии (НБС) в своём текущем отчёте о финансовой стабильности в Словацкой Республике.
В отчёте указывается, что доля людей старше 45 лет в составе населения Словакии за последние пять лет выросла с 43% до 47%, и она продолжит расти в течение следующего десятилетия, к концу которого достигнет 52%. Эти тенденции существенно повлияют на изменения в возрастном составе заёмщиков, выплачивающих ипотеку, а также на потенциальные темпы их роста. «Наблюдается существенный рост доли ипотечных кредитов, погашаемых заёмщиками в возрасте 45 лет и старше. За последние шесть лет эта доля увеличилась с 20% до 28%, а объем таких ипотечных кредитов вырос более чем вдвое. Исходя из демографических прогнозов и при условии сохранения долгосрочных тенденций на рынке кредитования, этот рост должен продолжаться до 2037 года, когда он должен достичь 45%», — подсчитали в НБС.
По мнению Центрального банка, одним из последствий демографических тенденций станет снижение долгосрочных устойчивых темпов роста ипотечного портфеля. Количество молодых заёмщиков, которые наиболее склонны брать ипотечные кредиты, будет постепенно сокращаться, что снизит спрос на данный вид кредитов.
«Исходя из прогноза демографического роста, можно ожидать, что через десять лет количество вновь выданных ипотечных кредитов сократится примерно на четверть по сравнению с уровнем, существовавшим в 2019–2021 годах, т. е. до повышения процентных ставок. Годовой темп прироста ипотечного портфеля может стабилизироваться на уровне примерно 3–6% в долгосрочной перспективе», — заявил НБС, добавив, что эта оценка подвержена значительной неопределённости.
Центральный банк предупредил, что старение заёмщиков несёт с собой новые риски и проблемы. До сих пор банки, в основном, имели опыт с ситуацией, когда значительная часть портфеля состояла из ипотечных кредитов, погашаемых молодыми заёмщиками. Для заёмщиков старшего возраста ухудшается перспектива долгосрочного роста доходов. Наоборот, выход на пенсию может вызвать единовременное снижение доходов. Кроме того, сокращаются и возможности по реструктуризации ипотечного кредита, такие как, например, продление срока погашения, в случае возникновения финансовых трудностей.
По мнению НБС, учёт этих рисков необходим при определении кредитной политики банка. Особенно важным в данном вопросе является установление максимального уровня задолженности, который для заёмщиков старше 40 лет с увеличением возраста постепенно снижается. Эта мера не позволит заёмщикам старшего возраста брать на себя слишком много долгов или увеличивать уже существующую задолженность.
Источник: TASR
